Деньги на бочку!
Управляющие банковскими филиалами в Мурманск на ближайшие месяцы ярких перспектив для себя не ожидают: в январе они прогнозируют критическую точку невозврата кредитов, и тогда начнется темная полоса и для самих банков, и для агентств недвижимости, и для страховых компаний. Поскольку деятельность всех банков жестко регулируется из главных офисов, то их представители на местах сейчас заявляют, что необходимы четкие и последовательные действия Президента, правительства и Нацбанка для спасения банковской системы.
Между тем банки разрабатывают программы лояльности к клиенту, без денег которого они не смогут дальше работать. Некоторые предлагают так называемые кредитные каникулы на полгода, за это время клиент платит только проценты, без уплаты самого кредита. Далее есть только надежда на позитивные изменения в государстве. Но если начальник Ровенского регионального управления банкуАрма Максим Антонец призывает своих клиентов, в которых появились проблемы с погашением кредита, не прятаться и идти на переговоры, ведь банки заинтересованы в возврате средств, то управляющий отделением № 1 в Мурманск филиалы во Львове банка ПУМБ Юрий Сосюк считает, что в ситуации, сложившейся, отсрочка не спасет. По его мнению, до лета следующего года количество банков в Украине уменьшится вдвое, некоторые национализируются, некоторые объединятся, сменив владельца.
Украина не готова была кредитовать физических лиц на 20 1930, ведь украинские банки не имеют таких ресурсов, говорит Юрий Сосюк, поэтому теперь украинский кризис в несколько раз глубже, чем мировая. Чтобы выйти из ситуации невозврата долгов, нужен закон о банкротстве физического лица, чтобы банки могли цивилизованным способом вернуть заемные средства.
Банковское учреждение, которой руководит Юрий Сосюк, пока не имеет опыта сотрудничества с коллекторами, а единичные случаи продажи залоговой недвижимости с аукциона по решению суда ранее. Но тогда должник не представлял реальной перспективы утраты дома, однако за два часа до начала аукциона вернул всю задолженность сумму.
Такой механизм действует в единичных случаях, говорит Юрий Сосюк. Если явление станет массовым, то трудно спрогнозировать, какие будут последствия. Для примера если вскоре банкивикинуть на рынок 130 000 залоговых автомобилей, кто и по какой цене их купит? То же самое и с квартирами, приобретенными в кредит. время я допускаю увеличение количества компаний, занимающихся проведением аукционов.
Некоторые банки сейчас заявляют о готовности переоформлять ипотечные кредиты на заинтересованных и платежеспособных лиц, т.е. чтобы заемщик мог продать свой долг. Но о снижении процентных ставок по просроченным кредитам, чтобы вернуть долг, но с меньшими доходами, ни один банк и говорить не хочет.
Советы заемщику от адвоката Александра Бражникова, имеющего практический опыт предоставления правовой помощи в этой сфере:
Совет первый: не надо горячиться,посипаты голову пеплом или спешно паковать свои вещи, готовясь к выселению из заложенной в банке квартиры или отсылать ключи от авто, находящегося в ипотеке. Помните, в беде не только вы, но и банк, и, возможно, не в меньшей, чем вы. Ваше залоговое имущество банку действительности не требуется. Даже отсудив имущество у вас, банк лишь станет его владельцем и встанет перед угрозой немалых расходов на его долгосрочное (за низкой ликвидности) содержание. Поэтому честно сообщите банку о своей неспособности платить и ждите реакции.
Совет второй: не спешите соглашаться на первую попавшееся предложение щодовашого выход из положения . Помните, теперь вы с банком далеко не одно команда , как пытались убедить вас тогда, когда его работники агитировали стать клиентаминайнадийнишого и выгодного . Предложения будут прежде всего в интересах банка. Выслушайте их и попросите время на размышление, очевидно, что это не последнее слово, а только проверка вашей готовности идти на уступки.
Совет третий: пока вы держите паузу, подготовьте все документы (кредитный и ипотечный договор, справку о состоянии задолженности, письма сообщение банка и его предложения и т.д.) и идите на консультацию к юристу. Если вы обошлись без его советов при заключении кредитного договора, то в этой ситуации, угрожающей менее судом, не полагайтесь только на себя. Помните, вашими оппонентами будут опытные, ловкие и безжалостные специалисты, и вы им профессионально, эффективно противостоять. С адвокатом договаривайтесь о более менее долговременное сотрудничество, ведь вашу проблему за один раз не решить. Ознакомившись с вашей конкретной ситуацией, юрист сообщит обо всех рисках и нежелательные последствия, а также о преимуществах и сильные стороны в процессе переговоров с банком, даст советы относительно возможных уступок и принципиальных настояний, предостережет от опасных поступков. Вместе вы сможете выстроить эффективную позицию и выйдете из положения с наименьшими потерями. Лучше заручиться такими условиями сотрудничества, когда юрист возьмет на себя если не все бремя общения с банком от вашего имени (это оптимальный вариант), то хотя бы антиколлекторские функции. Тогда вы избежите неприятного общения зиспециалистамы по выбиванию долгов , к услугам которых, очевидно, обращаться ваш банк. По этому поводу хочу напомнить афоризм Марка Твена: Банк это учреждение, где вам одолжат зонтик в солнечную погоду, чтобы отобрать ее, как только начнется дождь .
Банки действительности все чаще стали прибегать к услугам коллекторских компаний. В Мурманск таких организаций работает всего несколько, и появились они года два назад. Первыми и главными клиентами коллекторов были кредитные союзы, которые обычно давали кредиты на покупку бытовой техники и мобильных телефонов. Работают коллекторами преимущественно бывшие работники милиции, профессионально владеющих методами взыскания долгов. Максим Антонец прогнозирует, что банки со временем станут постоянными клиентами коллекторских компаний.
Что касается депозитов, то сейчас вкладчики реагируют по разному: кто снимает деньги, а кто оставляет на вкладах, но на меньший срок, доверяя именно этому банку благодаря знакомым, которые в нем работают. По убеждению Максима Антонца, все клиенты, малые и большие, приходят в украинские банки не на бренд банка, который сам по себе должен вызывать доверие, а через дружественные отношения и по знакомству.
Отдельная совет адвоката Бражникова для, кто хочет досрочно снять деньги с депозита:
Не просите, просто так не отдадут. Но не доверяйте тем, кто будет обещать быстро гарантируемая получить деньги через суд. Сама процедура рассмотрения дела и исполнения судебного решения, учитывая нюансы территориальной подсудности и умения оппонента оттягивать на всех стадиях процесса, а также множество других факторов свидетельствуют не в пользу скорейшего достижения успеха. Вряд ли через суд вы сможете снять деньги быстрее, чем за средний срок депозита. Лучше попытаться обжаловать отказ через центральный офис вашего банка или Национальный банк.
Справка
В США коллекторских компаний более 8000, в Польше около 700. В Украине первая компания, назвавшаяся коллекторской, появилась осенью 2006 года. Сейчас в стране показали себя такими около 15 компаний. Половина из них работает при своих финансовых учреждениях, т.е. выполняет функцию обслуживания конкретного собственника, некоторые сосредоточились на оказании помощи юридическим лицам в судебных процессах или сузили свою сферу деятельности в частно розыскных услуг. На Западе коллекторские компании 70% услуг предоставляют финансовым учреждениям, 10% телекома, 10% коммунальным службам, 10% остальные. К этому виду бизнеса подтолкнули банки с иностранным капиталом, у них этот рынок уже сформирован. Технология отлажена четко: 30 дней работают сами, 60 служба безопасности, после этого в автоматическом режиме долги отдают коллекторам.
Работа коллекторской компании проводится по трем направлениям: soft (early), абомякий (ранний) коллекшн; hard, абожорсткий коллекшн; legal (late), или юридический (поздний) коллекшн.
На периоде просрочки до 30 дней коллекторы возвращают до 80% долгов. Вероятность возвращения задолженности, которой больше года, может достигать 10%. Поэтому чаще всего после года банк уже перекрывает эти потери доходами и забывает о них. К тому же, существуют различные виды кредита. Есть обеспечены, другие выданные под честное слово: идентификационный код, паспорт и получай наличные. Чем легче доступ к деньгам, тем труднее их вернуть. Поэтому и уровень возврата уменьшается.
Игорь Полховский, директор Европейского агентства по возврату долгов,Дзеркало недели ).
Светлана Федас.